Страхування життя 8
Тести та шпаргалки

Страхування життя 8


Страхування життя – особлива тема. Цей сектор ринку вже багато років перебуває в Росії в стані стагнації. Населення, не довіряючи страховикам, не поспішало користуватися такою послугою. У свою чергу страховики придумали власну програму для цього виду діяльності – тривалий час використовували її для різних фінансових схем.

Але з часом ситуація почала змінюватися. Ринок очистився від уявних страховиків, почала зростати страхова культура населення. Крім того, на російський ринок почали виходити великі іноземні гравці, які бажають зайняти свою нішу на російському, за їх словами, перспективному ринку страхування життя. «Ситуація на ринку страхування життя, на мою думку, нагадує спортсмена, який перед гонкою знаходиться на низькому старті. Усі основні гравці ринку готують ресурси, щоб завоювати свою частку ринку, враховуючи очікуване зростання.

Страхування життя на Заході вже давно є привабливим інструментом інвестування, завдяки якому люди забезпечують собі медичне обслуговування та гідні пенсії. Проте в Росії до цього ще далеко. «Стимулювання ринку страхування життя має йти у двох напрямках – створення значних податкових пільг та формування гарантійного фонду, що сприятиме підвищенню інвестиційної привабливості страхування життя та водночас зниженню ризиків інвестування в дане страхування. інструмент. Не менш важливою умовою розвитку ринку страхування життя є стабілізація економіки та зниження інфляції», – зазначив Експерт РА. Поки що ми не поспішаємо вкладати гроші в страхування життя, віддаючи перевагу навіть низькодохідним банківським депозитам.

Ми ще не звикли страхувати найцінніше. Кризові явища, які призвели до зниження динаміки страхування життя, цього року відійшли на другий план. Сьогодні страховики говорять про відновлення темпів зростання на цьому ринку.


Довгострокова економія

Страхування життя в Росії як і раніше більше «продається, ніж купується» — така загальна думка професійних учасників. Для порівняння: рівень проникнення цього сегмента у ВВП Росії є лише 0,04%а у Франції та Великобританії 7-8%.

У Європі та Америці наявність страхового полісу вже є звичним явищем і природною статтею витрат для людей економічно активного віку, але для росіян зовсім недавно автострахування сприймалося лише як додатковий податок.

«За останніми дослідженнями, головною причиною низького попиту на послуги зі страхування життя є недовіра наших громадян до фінансових установ», – каже генеральний директор ТОВ «Товариство страхування життя «Россия». Маргарита Хорунжая. — На жаль, історія нашої країни рясніє негативними прикладами як дефолтів, так і фінансових пірамід, а криза минулого року показала, що навіть гіганти світового ринку страхування життя, на жаль, не гарантують благополуччя своїм клієнтам. ”

Сьогодні основними клієнтами страховиків є топ-менеджери великих компаній у віці від 40 років. При цьому суми, в яких вони оцінюють своє життя і здоров’я, дуже різняться, середніх показників тут немає: хтось застрахований на один рік. від нещасних випадків, наприклад, на 100 тис. руб., а комусь за двадцять років і 3 млн руб. У СК «Інгосстрах-Лайф», наприклад, найбільша сума укладеного договору досягла 110 млн рублів, у ТОВ «Товариство страхування життя Росія» — 50 млн рублів, в ОСАО «РЕСО-Гарантія» — 12 млн доларів, в Allianz ROSNO Life — 2 долари. мільйонів Але середній Термін поліса можна обчислити, він дорівнює 16 рокам. Як фінансовий інструмент, договір страхування життя діє лише на термін 5 років і більше.

«Накопичувальне страхування життя є найнадійнішим, консервативним і довгостроковим інструментом заощаджень, воно дозволяє створювати гарантовані заощадження до необхідної дати, – зазначає керівник відділу маркетингу СК «Інгосстрах-Лайф» Юлія Алехіна. — Це низьколіквідний фінансовий інструмент, розрахований на довгострокову перспективу. Страхування життя привчає людину із середнім доходом до фінансової дисципліни та планування, формує звичку відкладати частину свого доходу на майбутнє. Для заможної людини, яка має в своєму розпорядженні кілька інструментів заощадження та інвестування, страхування життя є найбільш консервативною частиною інвестиційного портфеля, а також способом перерозподілу капіталу на певні цілі.

Гарантована прибутковість за полісами страхування життя становить приблизно 3,5-5%. інвестиції можуть досягати 12%, що навіть вище, ніж для строкових депозитів.

Тарифи — від професій

Внески залежать від умов страхування, ризиків за договором, віку та статі страхувальника. За законом будь-який договір можна розірвати, страхування — теж. Ощадні контракти мають викупну суму, яка виплачується при розірванні. Він не дорівнює сумі внесків, може бути менше (у перші роки дії довгострокового договору) або більше.

«Взагалі, на мою думку, дешевих тарифів у страхуванні життя не буває»,коментарі Маргарита Хорунжа, вони виправдані. Компанії несуть дуже велику відповідальність. Уявіть собі: людина застрахувала своє життя на п’ять мільйонів рублів і за цей період може отримати травму, стати інвалідом або навіть померти, не встигнувши сплатити всі внески. І страхова компанія виплатить йому і травму, і інвалідність, а в разі його смерті спадкоємці все одно отримають усі ці п’ять мільйонів. Тому нам, страховикам, скидати, щоб отримати клієнта, абсолютно невигідно»..

Але є, звичайно, обмеження. «Інгосстрах-Лайф» не приймає на страхування професійних спортсменів і бомбардувальників. У «Росії» діють обмеження для таких професій, як рятувальники, військовослужбовці, які беруть участь у бойових діях, співробітники МНС, спелеологи, каскадери, професійні випробувачі літаків, працівники атомних електростанцій, нафтових платформ. Інші категорії ризику можуть бути прийняті з підвищеною страховою премією. Підвищений коефіцієнт застосовується до працівників шкідливих виробництв, підривників, шахтарів, шахтарів, екіпажів морських та океанських суден, рибалок, екіпажів літаків, служб охорони та охорони, інкасаторів, військовослужбовців, пожежників. Крім того, сюди входять аварійники, висотники, електрики високовольтних ліній, водолази, склодуви, професійні спортсмени та спортсмени, які займаються екстремальними видами спорту.

«Критерії андеррайтингу кожна компанія встановлює самостійно: загальні принципи такі, що для людей із важкими захворюваннями та небезпечними професіями розмір внеску вищий за стандартний», – пояснює керівник відділу особистого страхування ОСАО «РЕСО-Гарантія». Еліна Мелік-Пашаєва. — Зазвичай підставою для відмови в страхуванні можуть бути такі причини: участь у бойових діях та боротьбі з масовими заворушеннями, інвалідність I та II груп; онкологічні захворювання, СНІД та ВІЛ, алкоголізм (за медичним висновком стану внутрішніх органів), стійкі психічні розлади.

Страховики чітко поділяють ризики, не всі компанії визнають незначну шкоду здоров’ю страховим випадком. Наприклад, перелом нігтьової фаланги пальця є підставою для виплати страхового покриття, а синці та забої м’яких тканин ні. У цьому випадку виплата за забої головного і спинного мозку, нирок та інших органів становить від 10 до 30% страхової суми. У будь-якому випадку, якщо страховий випадок підпадає під умови, прописані в договорі, страхувальник отримає відшкодування в повному обсязі.

Ринок страхування життя регулюється набагато суворіше, ніж банківський сектор, зокрема, всі кошти клієнта можна інвестувати лише в інструменти з низьким ризиком, що забезпечує надійність інвестицій до 45 років. А капітал, сформований за договором страхування життя, є невідчужуваною власністюось чому не можна розділити при розлученні або конфіскувати. Нарешті, у разі смерті застрахованого клієнта спадкоємці зможуть отримати накопичені за полісом заощадження.

Не звик до захисту

Більшість провідних компаній на ринку продовжували стабільно зростати навіть на піку кризи. Уже в першому кварталі 2010 року ринок страхування життя продемонстрував зростання на рівні 9%, а до кінця першого півріччя — 25,9%.

«Фактори, що гальмують агресивний розвиток ринку, складаються з трьох основних компонентів— каже генеральний директор СК Allianz ROSNO Life Максим Чернін. — Це, перш за все, недостатня підтримка з боку держави податковими пільгами клієнтів, юридичних та фізичних осіб. Інша – заборона на впровадження продуктів, пов’язаних із залученням коштів, тобто довгострокового страхування життя з більшою інвестиційною складовою, ніж додатковий дохід, про який компанії оголошують наприкінці календарного року. Нарешті, низький рівень страхової культури росіян. Якщов Європі та Америці наявність страхового полісу вже є звичним явищем і природною статтею витрат для людей економічно активного віку, тоді для росіян зовсім недавно автострахування було новим і сприймалося лише як додатковий податок. Тому для створення традиції купівлі такого складного інструменту фінансового захисту та планування, як страхування життя, буде потрібно багато часу».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *