Договір банківського кредиту з позичальниками
Тести та шпаргалки

Договір банківського кредиту з позичальниками


Договір банківського кредиту з позичальниками

Ринкова економіка — це договірні відносини між рівними та однаково відповідальними партнерами. На кредитному ринку банки та господарські установи вступають у договірні відносини як кредитори та позичальники. Вони оформляють договір позики. Відносини між позикодавцем і позичальником, їх зв’язок між собою — це відносини двох суб’єктів відтворення, які виступають, по-перше, як юридичні незалежні особи, по-друге, як надають майнову відповідальність один перед одним, по-третє, як суб’єкти, що виявляють взаємну відповідальність. економічний інтерес один до одного. Тому можна сказати, що договір позики відноситься до виду господарських договорів. Особливістю договірних відносин у сфері кредиту є те, що один і той самий суб’єкт може виступати і як кредитор, і як позичальник; кредитор і позичальник можуть мінятися місцями.

Використання кредитних договорів у народному господарстві було передбачено першим нормативним документом Державного банку СРСР при його створенні в 1921 р. Умовами кредитування банком державної промисловості. Проте з 1930-х років з переходом до централізованої системи управління народним господарством, а відповідно і кредитом, відносини між кредитором і позичальником не були оформлені спеціальною угодою. У цьому не було потреби, оскільки кредитування економіки в умовах розподільчих відносин було суворо регламентовано, детально і описано в нормативно-інструктивних банківських документах, розроблених у центрі. Крім того, «зверху» через міністерства, відомства та правління Держбанку СРСР було знижено ліміти кредитування кожного конкретного позичальника під конкретну заставу, на основі централізованого кредитного плану. Таким чином, Державний банк СРСР і його місцеві установи виконували функції розпорядників загальнодержавного позикового фонду, органів державного управління та контролю в кредитній сфері.

Лише з 1988 року банківська система (після більш ніж п’ятдесяти років перерви) повернулася до практики укладання кредитних договорів з керівниками підприємств. Це було пов’язано з переходом як усіх галузей економіки, так і самої банківської системи на госпрозрахункове. Кредитні угоди 80-х років були формою формування та розвитку партнерських відносин між банками та економікою, засобом впливу на більш ефективне використання позикових коштів, зміцнення кредиту та підвищення загальної платіжної дисципліни в економіці країни. При цьому до 1991 року вони не були юридичними документами в повному розумінні цього слова як за формою, так і за змістом. По-перше, кредитні договори 1980-х років рясніли зайвою інформацією про умови надання позик, яку можна було почерпнути з Правил кредитування та інших кредитних циркулярів; по-друге, вони включали переважно господарські зобов’язання обох сторін, тоді як господарський договір є правочином не тільки однаково відповідальних, а й рівноправних суб’єктів; по-третє, вони не містили розділу, який передбачав би можливість вирішення виниклих спорів і розбіжностей. На практиці відповідальність за порушення умов договору визнавалася, як правило, лише за стороною клієнта-позичальника. У ці роки банки ухилялися від цієї відповідальності через нерозвиненість банківського законодавства та інших нормативних економічних актів.

Орієнтація країни на ринкові умови господарювання, прийняття у 1990 р. законів про підприємства та підприємницьку діяльність, власність, банки та банківську діяльність дозволили з 1991 р. перейти до розвитку кредитних відносин з економікою на основі повноцінні, юридично оформлені кредитні договори.

Сучасний кредитний договір, як правило, містить такі розділи.

· Загальні положення.

Права та обов’язки позичальника.

· Права та обов’язки банку.

· Відповідальність сторін.

· Врегулювання спорів.

· Договірний час.

· Юридична адреса.

У розділі I кредитного договору зазначаються: · найменування договірних сторін; предмет договору — вид позики, її розмір, строк, процентна ставка; · умови, що забезпечують виконання зобов’язань за кредитом (застава, гарантія, гарантія, страхування відповідальності за неповернення кредиту); · порядок видачі та погашення кредиту, а також порядок нарахування та сплати відсотків за кредитом (за терміновими та простроченими).

Права та обов’язки позичальника та кредитора (розділи II та III договору) випливають із чинного законодавства, а також визначаються особливостями кожної конкретної кредитної операції, ситуацією на ринку кредитних ресурсів та кредитоспроможністю позичальника. .

Так, зокрема, підприємство-позичальник може передбачити собі в кредитному договорі такі права: · вимагати від банку надання кредиту в розмірі та у строки, передбачені договором; звернутися до банку з необхідними обґрунтуваннями та розрахунками для внесення змін до умов договору; дострокове погашення заборгованості по кредиту; розірвати договір у разі невиконання банком його умов або з власних економічних причин; · вимагати продовження строку дії договору з об’єктивних причин.

Банк має право: · перевірити забезпечення виданого кредиту, у тому числі на місці (у позичальника), та цільове використання кредиту; Припиняти видачу нових кредитів та вимоги про стягнення раніше виданих у разі порушення позичальником умов кредитного договору, а також у випадках недостовірної звітності, недбалості в бухгалтерському обліку, неодноразових затримок сплати відсотків за кредитом; · стягнути з позичальника під час пролонгації кредиту відповідну комісійну винагороду з додатком до кредитного договору, відповідно договору застави, договору поруки, договору поруки, договору страхування.

Деякі банки виділяють порядок нарахування та сплати відсотків за кредитом, а також умови забезпечення зобов’язань на окремі розділи кредитного договору: в односторонньому порядку переглядають процентні ставки за користування кредитом у разі зміни рівня відсоткова ставка ЦБ, норматив обов’язкових резервів, депонованих комерційними банками в ЦБ, рівень інфляції національної валюти; · розрахувати та стягнути компенсацію за невикористаний кредит (у разі офіційної відмови позичальника від кредиту або його частини протягом терміну дії договору).

Позичальник зобов’язується: · використовувати виданий кредит на цілі, передбачені договором; погасити наданий кредит у строки, передбачені договором; своєчасно сплачувати банку відсотки за користування кредитом; · своєчасно подавати баланс та інші документи, необхідні банку для контролю за кредитом; · забезпечити достовірність даних, що надаються до банку для отримання кредиту та подальшого контролю за його використанням; · надати кредитору доступ до первинної звітності та бухгалтерських документів на його вимогу з питань, пов’язаних з виданою позикою; · надавати кредитору інформацію про всі отримані та заплановані до отримання позики від третіх осіб; завчасно інформувати банк про майбутню зміну організаційно-правової форми або іншу реорганізацію; · у разі реорганізації чи ліквідації негайно погасити заборгованість за позикою з повною сплатою відсотків, незалежно від договірного строку погашення позики.

Обов’язки банку за кредитним договором полягають у наступному: · надати позичальнику позику в розмірі та у строки, визначені договором; інформувати позичальника про факти та причини дострокового стягнення банком кредиту; · щомісяця, до —— нараховувати відсотки за кредитом, наданим клієнту-позичальнику; інформувати позичальника про зміни в нормативних документах та розрахунках, проведених за рішенням ЦБ РФ, органів влади та управління.

За порушення умов кредитного договору розділом IV передбачена відповідальність сторін, у тому числі майнова.

Так, банк за порушення позичальником своїх зобов’язань може призупинити подальшу видачу кредиту, пред’явити його на дострокове стягнення, зменшити суму кредиту, передбаченого для видачі за договором, підвищити процентну ставку за ним тощо. позичальник може вимагати від банку відшкодування збитків, завданих в результаті його ненадання взагалі або надання неповної суми кредиту, передбаченої договором (у розмірі не більше пені, сплаченої підприємством своїм контрагентам за господарські контракти). При цьому сам позичальник у разі неповного використання кредиту, виділеного йому банком, сплачує останньому пеню у розмірі комісії банку за залучені кредитні ресурси та втрачену маржу у звітному періоді. При всьому цьому необхідно мати на увазі, що невідворотність і невідворотність покарання за невиконання зобов’язань, прийнятих за договором, не означає, що суб’єкти кредитних відносин не мають права на всілякі взаємні вигоди та заохочення за умовами. його реалізації.

Додатковими умовами до кредитного договору можуть бути, наприклад, вимоги банку до позичальника: без згоди до погашення кредиту за цим договором не надавати кредит; не виступати поручителем за зобов’язаннями третіх осіб, а також індосантом або поручителем; не продавати і не передавати у будь-яку форму власності свої активи, а також не віддавати їх у заставу за кредитами інших кредиторів; запобігання злиттям або консолідаціям з іншими підприємствами.

(Зміст кредитного договору може бути дещо іншим, якщо мова йде про конкретну позику, позику, видану за умови оформлення потенційним позичальником строкового вкладу на певну суму або на умовах купівлі фінансового ф’ючерсу в банку. , відкриття кредитної лінії, надання договірної позики, яка повинна відображати особливості її оформлення та використання.) Укладення кредитних договорів проходить кілька етапів.

1) Формування клієнтом-позичальником змісту кредитного договору (вид кредиту, сума, строк, забезпечення тощо).

2) Розгляд банком поданого клієнтом проекту кредитного договору та складання висновку про можливість надання кредиту в цілому та про умови його надання зокрема (у разі позитивного вирішення питання). На цьому етапі банки визначають: § кредитоспроможність потенційних позичальників, тобто. їх здатність своєчасно погасити кредит. Перевірка кредитоспроможності є обов’язковою умовою для укладення кредитного договору. У процесі цієї роботи банк реалізує надане йому ринковими умовами господарювання право вибирати предмет кредитної операції відповідно до своїх економічних інтересів; § їх здатність надавати кредити економічним органам у необхідних їм розмірах виходячи з наявних кредитних ресурсів, можливість їх збільшення за рахунок своєї депозитної та процентної політики, залучення міжбанківських кредитів, рефінансування в ЦБ тощо.

3) Спільне коригування кредитного договору клієнтом і банком до досягнення взаємоприйнятного варіанту та винесення його на розгляд юристів.

4) Підписання обома сторонами договору позики, тобто. надання йому сили юридичного документа.

Після підписання кредитного договору здійснюється надання кредиту господарському органу в строк і в розмірі, передбаченому договором, а потім подальший контроль банком за дотриманням умов кредитного договору, але переважно за своєчасне погашення позики.

Позичальники-юридичні особи, які не виконують своєчасно зобов’язань щодо погашення банківських кредитів, можуть бути визнані неплатоспроможними (банкрутами) у порядку, встановленому Законом Російської Федерації «Про неспроможність (банкрутство) підприємств». Зокрема, залежно від стану боржника банк-кредитор має право звернутися до арбітражного суду про призначення зовнішнього управління майном боржника, або про його реорганізацію, або про застосування до боржника ліквідаційної процедури.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *